中科荣膺公益中国 http://www.bdfyy999.com/m/

汽车消费信贷的发展不仅可以促进我国汽车工业的发展。

还可能影响和促进如钢铁、机械、橡胶、电子、能源、交通等诸多汽车相关产业的发展，它在整个国民经济中发挥牵引作用。

与此同时，随着收入的增加，居民的生活已经从最基本的解决温饱转向对住行等更高层次的要求。

我国汽车消费信贷的繁荣发展不仅有利于加速消费结构升级，还能起到扩大内需和发展经济的作用。

不过，目前我国汽车消费信贷的发展还处于初级阶段，发展不够成熟，发展水平与国外成熟市场还存在相当大的距离，但也意味着未来的发展潜力很大。

本文笔者就为大家分析下，目前制约我国汽车消费信贷发挥作用的原因有哪些？

01汽车信贷外部环境分析

个人征信体系还需完善

对于提供汽车信贷服务的金融主体，中国汽车信贷业务发展所面临的一个重要的难题是社会的信用体系还需完善。

汽车消费信贷的特点是个人客户群体多，金额相对较少而且贷款时间较短，信贷的风险分散，整体的风险相对可控，但是风险可控的基础是完善的个人征信体系建立。

从年中国人民银行个人征信系统建设开始以来，数据正在不断扩大和完善，但覆盖的广度和深度相对有限。

目前各家银行和汽车金融公司都和人民银行的征信系统对接，通过该系统查看是否存在不良记录，来进行信贷审核。

在年，银行机构应用该系统进行贷款审核，拒绝了亿元高风险用户的信贷申请。

截至年底，该数据库收录了万企业用户的信用信息，9亿多个人用户建立起信用档案。

未来该系统的广度还需要进一步完善，相对于企业信息，个人用户信息更为分散，搜集的工作量更大。

同时，对于数据的深度也要进一步挖掘，将数据信息与专业知识结合，需要科学的评价体系将大量分散的原始数据，转化为清晰明确的信用指标。

目前我国尚未实现统一的个人信用评价标准。

由于个人征信体系的不完善，造成了汽车信贷机构与信贷申请人之间的信息严重不对称。

使得信用水平高的申请人，不能获得更优越的贷款条件，而信用水平低的申请者，很可能由于偿还能力和道德风险出现违约，这将会不利于我国汽车信贷的健康发展。

2.法律制度不够健全

在中国发展汽车信贷业务，另一个困难是法律法规不完善。

目前，汽车信贷领域的主要法律依据是年中国人民银行发布的《汽车贷款管理办法》。

对于汽车消费信贷合同等问题，一般都是基于《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《保险法》、《消费者权益保障法》等。特别是针对个人消费信贷的法律法规很少。

随着汽车信贷领域服务方式和产品的不断创新，也出现很多新的法律问题，需要国家出台相应的法律法规促进汽车信贷行业的有序发展。

保障信贷机构和信贷申请人的合法利益并监督其履行应负的责任。

02汽车信贷需求方分析

可支配收入相对较低

随着我国居民收入的逐年增加，居民的生活水平不断上升，年，我国的恩格尔系数为28.4%。与年相比，40年间下降了50%。

随着收入的增加，居民在食品支出的比例大幅下降，同时，消费者的消费需求也在上升，消费需求从衣食升级到住行。

但是由于目前的高房价以及教育和医疗成本的不断上升，居民真正可以用于汽车消费的可支配收入依然有限。

年，我国人均可支配收入实际增长6.2%，教育文化消费增长6.7%，医疗保健消费增长16.1%。

特别是购房往往是居民生活中最大的一项消费活动，对于这样的大额刚性消费，大多数人无法实现一次性付款而选择贷款。

面对房贷负担和各种不确定因素，居民的可支配收入相对就不再宽裕，如果同时再背负汽车贷款，短时间内家庭的经济负担就会比较大。

因此，很多居民会选择谨慎消费或加大储蓄比例，进而在一定程度上抑制了消费者信贷消费购车的需求。

2.汽车消费观念因素

消费者对于汽车的消费观念在一定时期内会影响消费者的汽车消费行为和消费判断。

其中，部分消费者受传统的思想影响，认为汽车消费属于奢侈消费是非必要的消费。

而对于贷款购车的行为，也有一部分人受到传统思想的影响，认为消费应该“量入而出”，不愿意负债消费，还未形成信贷消费的观念。

03汽车信贷供给方分析

审批手续和流程复杂

目前，影响消费者选择汽车信贷的一个重要原因就是贷款手续复杂，流程时间长。

由于受到社会信用体系不健全等因素的影响。为了控制风险，在实际操作中，信贷提供方经常会在要求购车人办理抵押外，要求贷款人申请办理履约保证保险等第三方担保业务。

这样的操作固然可以降低信贷风险，但同时也延长了审批流程和时间。

另外信贷机构内部为了防止风险，也会有严格的审贷环节，包括贷前调查、信贷审查、贷款审批等环节，这些操作会延长审核时间，使得一些用户因此而放弃办理信贷业务。

一般来说，银行汽车贷款的审批手续最为复杂，大约需要5个工作日。

对贷款者的信用要求高，对其职业、收入等都有要求。

汽车金融公司相对手续简单一些，对于资料非常完备的客户可以做到当天或第二天批贷，但如果资料不够完备，需要做家访调查，则需要3个工作日左右的时间。

2.用户需求升级

由于经济的发展、市场越来越开放、科技不断进步和服务逐步升级，消费者对于服务的需求也在逐渐升级。

消费者的财务意识已开始发生改变，议价能力也在增加。

随着市场参与者的增多，消费者可以在线上线下多渠道的金融服务产品中自由选择，他们对产品和服务的忠实度下降，对传统的金融服务形式不再满意。

消费者要求更高效和便捷的服务，他们对服务的要求上升到全天候、全渠道、客制化。

这使得汽车信贷机构面临越来越激烈的市场竞争，面对需要转变服务方式和提升服务质量的双重压力。

只有不断调整和创新产品和服务，才能真正满足客户服务需求的升级，提升自身的竞争力。

转载请注明:http://www.aideyishus.com/lkcf/6493.html